贷款合同金额与实际到账金额是否合法，需结合具体情形判断：
1. 若贷款机构未提前告知且未经借款人同意，擅自从合同金额中扣除手续费、服务费等，导致实际到账金额减少，此行为可能不合法。因为这实质是预先扣除利息或费用，违反金融监管规定及公平原则。
2. 若合同明确约定金额、到账金额及合法费用扣除项目（如双方协商的手续费且已告知），且实际到账金额与扣除约定费用后一致，通常合法，双方应依约履行。
3. 若因银行操作失误等非贷款机构主观原因导致金额不一致，一般不涉及合法性问题，借款人应及时联系贷款机构核实，要求补足差额或更正。
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贷款合同金额与实际到账金额不一致的合法性，可依据相关法律法规分析：
《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”若贷款机构未与借款人协商一致，擅自从合同金额中扣除利息或其他费用，导致实际到账金额少于合同金额，该行为违法上述规定，此时金额不一致不合法，借款人有权按实际到账金额认定借款本金。
同时，《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条规定，消费者享有知悉其接受服务真实情况的权利。若贷款机构未明确告知费用扣除情况，导致借款人误解实际到账金额，可能侵犯知情权，此时金额不一致也可能因程序不合法而不受法律保护。综上，若存在预先扣除利息或未告知费用扣除，金额不一致不合法；反之，双方明确约定并告知则可能合法。
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贷款合同金额与实际到账金额不一致可能给借款人带来法律风险，具体如下：
1. 还款金额认定风险：若贷款机构按合同金额主张还款，借款人认为应按实际到账金额还款，双方可能就本金及利息计算产生争议。例如，某借款人合同金额10万元，实际到账8万元（机构预先扣除2万元利息），机构要求按10万元本金还款，借款人主张按8万元本金，双方因此产生纠纷，借款人若处理不当可能多付利息。
2. 征信记录不良风险：若协商未果，借款人拖延还款，贷款机构可能将其逾期信息上报征信机构，导致征信不良。例如，借款人与机构就金额不一致问题沟通无果后拒绝按合同金额还款，机构以逾期为由上报征信，影响其未来贷款、购房等。
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贷款合同金额与实际到账金额不一致的处理，还可能受以下特殊情形影响：
1. 双方签订补充协议变更金额：贷款发放后，双方就金额不一致问题达成补充协议，明确以实际到账金额作为借款本金或变更原合同金额，此时应按补充协议处理，不再单纯依据原合同或实际到账金额判断。
2. 因不可抗力导致金额差异：若贷款发放中因不可抗力（如银行系统故障、自然灾害致支付延迟或错误等）导致金额不一致，贷款机构通常无过错责任。借款人应及时沟通，待不可抗力消除后协商解决，处理时会考虑不可抗力影响，可能需等待系统恢复或采取补救措施补足差额或调整合同金额。
3. 借款人预先授权扣除特定费用：若借款人在合同签订时书面授权贷款机构从合同金额中扣除特定合法费用（如双方约定的担保费、评估费等，且符合规定），实际到账金额减少。此时金额不一致基于借款人授权，处理时依授权内容和合同约定，贷款机构扣除行为合法，借款人需按实际到账金额（扣除授权费用后）履行还款义务。

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